3月5日，成都银行发布其业绩快报。但在一片业绩向好背后，这家银行却再面临股东减持、清仓套现、涉房贷款超标的困境。 

　　业绩快报披露中，该行不良贷款率下降0.06个百分点，而下降的背后来自于该行增大的贷款总额，其中大比例贷款流向房地产，房企贷款占比超过监管上限的4.8%，涉房贷款共超过监管上限13.3%。 

　　第三大股东或清仓该行股份 

　　3月5日，成都银行发布公告称，收到渤海产业投资基金管理有限公司（下称：渤海基金）通知，渤海基金减持公司股份6061.3841万股，占公司股份总数的1.67%，减持后，渤海基金的持股比例下降至4.97%。 

　　据成都银行同业存单计划显示，渤海基金是成都银行的第三大股东，持股6.64%。 

　　而早在今年2月，成都银行就发布一公告，未来6个多月的时间，渤海基金将持续减持该行股份。其中，以集中竞价、大宗交易方式减持不超过2.17亿股，占该行总股份6%。而以协议转让方式，减持不超过2.4亿股，占该行总股份的6.64%。 

　　值得注意的是，据成都银行2020年半年报显示，渤海基金持有成都银行的股份正好是2.4亿股，持股比例即为6.64%，位列该行第三大股东之位。 

　　即言之，上述公告显示，渤海基金将在未来半年时间内，或清仓其所持成都银行的全部股份。

　　涉房贷款占比超监管上线13.3% 

　　而成都银行在披露该公告当日，也公布了其2020年业绩快报。据披露，2020年全年，未经审计的数据显示，该行不良贷款率为1.37%，较去年同期1.43%，下降了0.06个百分点。 

　　这一不良贷款率可以说远优于行业水平。不过，值得注意的是，成都银行个人、企业涉房贷款占比分别为26%、9.8%，涉房贷款总额占比总贷款的35.8%，超出监管上限13.3%，超额比重稳居行业第一。 

　　2020年12月31日，央行、银保监会共同发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行业金融机构将划分为中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构和村镇银行五档，规定了房地产贷款集中度管理，规范化房地产贷款和个人住房贷款占比。 

　　其中，成都银行属于第三档，监管规定的房地产贷款上限为22.5%，个人住房贷款上限为17.5%。 

　　而在第三档中资小型银行中，超标的不只是成都银行，而该行超额比重却位列第一。除了成都银行外，杭州银行、郑州银行、青岛银行、青农商行在涉房贷款上均有超标。

　　（图片来源：财经网制图）　

　　对于超标银行，银行业资深观察人士苏筱芮表示，难以从存量业务入手，因此需要控制新增房贷业务，同时拓展其他类型的贷款业务。 

　　涉房贷款曾使其高歌猛进 

　　显然，在该行不良贷款率优异的背后，是该行超标的涉房贷款。而对于成都银行老说，涉房贷款曾使其发展高歌猛进。 

　　以近4年为节点，成都银行不良贷款率大幅下降，净利润也一路走高。据该行历年年报披露，2016年到2019年，该行不良贷款率从2.21%大举降低到1.43%，而营业收入也逐年增长了11.93亿，增幅53.49%，净利润增长了11.7亿，增幅312.83%。 

　　可是对比前几年，增幅远不如那么漂亮。2011年到2015年，该行不良贷款率大幅升高，从0.62%到2.23%，而净利润却只从24.04亿到28.16亿，增长了17.13%。表面上，营业收入从49.65亿到89.58亿，增长了80.42%，但是不良贷款率的走高，代表着该行虽然每年都有收入，但却需要面对大额坏账，利润自然增长不高。 

　　而前后的巨大转变都与涉房贷款投放相关。 

　　从该行内部来看，2015年，该行贷款投向房地产行业期末余额203.51亿，而2019年投向房地产行业，期末余额为231.70亿。此外，2019年年报显示，该行个人购房贷款余额为604.53亿，而个人贷款和垫款总额为651.42亿，这一比重占据零售贷款的92.8%，个人购房者的贷款，占据了主力。 

　　而该行主力转向房地产行业也与整个时代背景相关。2015年，房地产行业裂变式增长，融易资讯网（ironge.com.cn）消息，2016年房地产销售额破10万亿大关。2020年前6季度，国家统计局披露，去年前3季度，全国房地产开发投资10.34万亿元，同比增长5.6%，商品房销售额11.56万亿元，增长3.7%，增速提高2.1个百分点。在此背景下，银行贷款投放主攻房地产行业，不难理解。 

　　苏筱芮也认为，银行不良贷款率低，与其房地产等业务结构确实存在一定关联，传统房贷属于优质资产，相较信贷而言更受银行青睐。 

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